减压加油，服务小微企业出实招

　　苔花如米小，也学牡丹开。

　　尽管体量小，但小微企业在国民经济中占据着极其重要的地位，是促进就业、推动社会经济发展的重要力量。然而，由于许多小微企业初始积累较少、规模较小、抗风险能力弱等原因，资金问题已成为制约其发展的瓶颈。

　　作为湖南首家上市银行，长沙银行近年来始终坚持做“湖南人的主办银行”的定位，在扶持中小企业、推动实体经济发展中冲锋在前，以创新产品、优化服务模式为手段，从降成本、破难题出发，为实体经济企业量身定制特色融资方案。

　　1 降低融资成本，以转贷基金为小微减压

　　今年5月，长沙市某有机农业公司因为支付了加工费与材料费，而货款没有及时回笼，导致公司资金周转困难。该公司负责人通过长沙银行了解到，长沙市中小企业转贷引导基金（简称“转贷基金”）可以提供低成本的转贷服务，立马进行了申请。

　　从提交材料到走完审批流程只用了5天，该公司就获得了800万元的资金支持。“与民间传统过桥资金相比，帮我们节约了10万元以上的财务成本。”公司负责人表示。

　　去年12月，由市经信委牵头，长沙发起设立了国资与民企共同出资的长沙市中小企业转贷引导基金，总规模5亿元，首期规模为1亿元。长沙银行成为首家合作银行，为转贷基金的封闭运行提供保障。当小微企业面临还款缺口时，可以向转贷基金提出申请，在长沙银行和基金运营方审批通过后，由基金出资进行还款。通过基金，一方面帮助企业避免因资金期限错配造成的逾期，一方面可以为企业提供低成本的临时性过桥资金，为企业的资金梗阻“消肿活血”。

　　转贷基金成立后，长沙银行率先推动业务落地，其转贷基金业务不仅成本低，而且效率高。与民间借贷过桥资金的高利率、按阶段收费相比，转贷基金按天收费，用多少付多少，而且利率只有0.98％。/天，综合各项费用算下来，成本大约是民间借贷的20%。同时，长沙银行办理的转贷基金业务，从申请到审批放款最快仅需要2天，最大程度为小微企业节约财务成本，缓解资金压力。目前，长沙银行通过转贷基金，已累计为21家企业实现转贷服务，贷款金额3.64亿元，为企业节约融资成本数百万元。

　　2 创新产品和服务，依托大数据精准服务小微

　　许多小微企业属于轻资产型企业，在寻求银行贷款时缺乏抵押物。针对这一融资难题，长沙银行推出了“长湘贷”，产品金额1万~100万元，仅需2至5个工作日即可放款。

　　针对处于初创期的科创型企业，长沙银行积极探索投贷联动，创新推出投贷跟、认股选择权产品。企业成长起来后，在不同的发展阶段，融资需求也有变化，长沙银行则提供了全周期服务，根据小微企业的各自特点，开发了订单融资、供应链融资、政府采购融资、创业小额担保贷款、惠农担等产品，并在全省首推知识产权质押、排污产权抵押等创新产品。

　　在服务小微企业的过程中，长沙银行依托大数据金融，研发多款纯线上自动化审批的数据贷产品，运用大数据的获客、风控、运维来解决小微业务的成本、风控和效率的问题。如极具市场口碑的个人消费类拳头产品“快乐秒贷”、模式新颖的个人经营性产品“网商流水贷”、首款线上供应链产品“供e贷”、受市场欢迎的线上对公税务场景产品“税e贷”等。

　　此外，长沙银行还创新发展智慧银行，建立全渠道、全业务、全流程的远程客服平台，为企业发展降成本、提效率，着力构建“金融+管理+增值服务”的综合服务体系。例如企业版“e钱庄”，可为小微企业量身打造结算服务、工资代发、对账服务、融资超市和理财超市，并提供差异化、特色化的融资和理财服务。还将迭代开发发票、税务、财务等服务软件，让企业发展更规范、资源整合更精准。

　　深耕产业链，推动实体经济发展

　　长沙银行充分发挥熟悉地方产业、贴近本土市场的优势，通过深耕工程机械、稀贵金属、健康医疗等20多个新兴或优势行业，围绕110余家核心企业，累积服务中小微客户2.7万户，贷款规模230多亿元。

　　立足地方战略，助力产业项目建设年

　　今年是长沙“产业项目建设年”，长沙银行积极响应省委、省政府的号召，优先保障重点领域信贷投放，派驻人员常驻长沙市产业链推进工作办公室，协助市政府、市经信委加快推进长沙市22条工业新兴及优势产业链发展，对精准项目和精准服务实行挂图作战。

　　目前，在工程机械、先进储能、自主可控及信息安全、集成电路、环境治理技术及应用、装配式建筑等6个优先发展的产业中，供应链融资授信规模已达70亿元，另外16个重点发展产业进行了积极对接，制定供应链金融服务方案，力争为我省产业发展提供更多更好的金融服务。

　　深耕特色产业，提供全方位融资服务

　　装配式建筑是湖南新兴的一大特色产业，深耕本土的长沙银行对此进行了全面布局，为该行业的龙头企业提供供应链金融服务，为上下游中小微企业提供了商票质押、贴现、代理付款、订单融资等多种全方位融资服务，助推产业发展。

　　打通产业上下游，推动应收账款融资

　　对于销售型小微企业，长沙银行积极对接人行应收账款融资服务平台，成为湖南省中小微企业应收账款融资专项行动的试点主办银行，为小微企业提供应收账款融资服务。

　　针对制造业核心企业的供应链模式和上下游中小微企业的特点，长沙银行对重点战略客户、关键核心企业以及纳入白名单的制造业核心企业开展主动授信，直接打通上下游中小微企业的应收账款融资渠道。同时，通过订单贷、“供e贷”等应收账款融资产品，为上下游中小微企业量身定制金融服务方案。

　　客户点赞

　　茶颜悦色总经理吕良：感激长沙银行的帮助 会一直合作下去

　　2013年12月底，38岁的吕良在长沙黄兴路步行街开了第一家网红茶饮店——茶颜悦色，被无数网友纳入“来长沙必吃的美食”榜单。开店4年，茶颜悦色品牌坚持不加盟，但是大规模拓店需要资金投入，缺少资金怎么办？作为总经理，吕良一直觉得，“像我们这样的小微企业，要借钱挺难的。”找朋友借钱东拼西凑始终不是长久之计，而寻求民间借贷机构解燃眉之急，又面临着成本和风险的双重压力。

　　经过朋友推荐，吕良2015年向长沙银行小企业信贷中心寻求帮助，“长湘贷”产品——无抵押、放款快捷等特点，“仿佛就像是为茶颜悦色量身打造的一样”。针对创业的小微企业财务报表等信息缺失情况，只需要查看经营流水就可以提供贷款；无抵押、随借随还、按日计息，降低了企业财务成本，解决了临时和应急资金需求；手续简便、放款快……吕良打电话的当天，两名微贷客户经理就到门店进行现场调查，在提交贷款资料后的第3个工作日，长沙银行发放的贷款资金就到了他的账上。

　　因为在创业之初有了长沙银行的支持，茶颜悦色开始了2年的店面拓展，品牌效应集聚。目前，茶颜悦色在长沙已经开了近30家直营店。“真正的无微不至。”吕良是这样形容长沙银行给他的印象，“我感激长沙银行给我的创业帮助，我的企业会一直与长沙银行合作。”

　　本版撰文/陈登辉