邮储银行：特色产品让中小企业主随心选择

　　长沙晚报记者 曹开阳

　　相比于传统的国有银行和异军突起的股份制商业银行，从最初的“邮电系统”脱胎而出的邮储银行显得有点另类，但这丝毫不影响其在推出特色产品和提供优质服务方面做出不俗的成绩。

　　2008年3月，中国邮政储蓄银行长沙市分行正式挂牌成立。在国家持续不断加大对中小企业金融服务支持的背景下，邮储银行长沙市分行小企业金融中心成立，小企业信贷规模连续四年实现倍增，截至2015年9月30日，邮储银行长沙市分行共建成长沙县、浏阳市、宁乡县、天心区四家总行级小企业特色支行，累计向长沙地区中小微企业投放信贷资金210亿元。

　　在传统房产抵押类产品的基础上，邮储银行长沙市分行相继推出经营性车辆按揭、国内保理、动产抵押、融资性担保、法人房产按揭、银票质押等业务，近期又先后开办了小企业组合担保贷款、小企业增信贷、互惠贷、内河运输船舶抵押、林权抵押、商铺经营权质押、POS流水贷等特色贷款产品，旨在不断丰富广大中小企业主的选择。

　　小微企业贷款特色产品

　　(一)抵押类小企业法人贷款：1.产品定义：向小企业法人发放的经营性贷款，主要用于满足企业生产经营过程中正常的资金需求，分为流动资金贷款与固定资产贷款。2.适用对象：经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类小企业。3.贷款金额和期限：单笔最高可达人民币2000万元，流动资金贷款最长18个月，固定资产贷款最长3年。4.贷款担保：担保方式灵活，可采取不动产（房产、土地）、动产质押（机械设备、库存商品、应收账款质押等）、保证、融资性机构担保等多种担保方式，也可以将多种担保方式进行组合。5.贷款申请材料：邮储银行标准基本资料。

　　A.组合担保贷：1.适用对象：经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类小企业、邮储银行存量老客户。2.贷款金额和期限：单笔最高累计不超过抵押物价值的100%，1年期。3.担保方式：70%以内凭房地产抵押担保，70%-100%之间部分由融资性担保公司担保，整体最高不超过房地产评估价值的100%。

　　B.增信贷：1.适用对象：邮储银行存量老客户。2.贷款金额和期限：在原有贷款金额不变的同时，单笔最高增加金额为人民币300万元，累计不超过抵押物价值的150%，1年期。3.担保方式：借款人需按贷款金额一定比例，向邮储银行交纳保证金，或提供至少1名保证人。

　　（二）抵押类个人商务贷款：1.产品定义：向自然人发放的，用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款。2.适用对象：经工商行政管理部门核准登记的个人独资企业主、个体工商户、合伙企业或有限公司个人股东，且年龄在18周岁-65周岁的自然人。3.贷款金额和期限：最高可达1000万元，循环授信最长5年，可多次支用，单笔贷款支用最长为5年，存续期最长10年。4.贷款担保：担保方式灵活，可采取不动产（房产、土地）、动产质押（机械设备、库存商品、应收账款质押等）、保证、融资性机构担保等多种担保方式，也可以将多种担保方式进行组合。5.贷款申请材料：邮储银行标准基本资料。

　　（三）小企业“互惠贷”：1.产品定义：向符合授信条件的借款申请人（包含个体工商户、小微企业主或实际控制人等）发放的，用于经营实体合法生产经营活动的，由借款申请人以互相担保基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，为其在邮储银行贷款提供担保的人民币贷款。2.适用对象：经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类小企业和个体工商户。3.贷款金额和期限：单笔最高人民币500万元，授信期限最长2年，单笔贷款最长1年。4.贷款担保：以借款人交纳的资金集合所设立基金质押为主要担保方式。5.贷款资料：邮储银行标准基本资料。

　　（四）内河运输船舶抵押个人商务贷款：1.产品定义：邮储银行向自然人发放的，以内河运输船舶抵押为主要担保方式，用于内河航运合法经营的人民币担保贷款。2.适用对象：具有合法的船舶营运手续，年龄在18周岁-65周岁之间，具备完全民事行为能力的中国公民。3.贷款金额和期限：单户最高人民币500万元，最长2年。4.贷款担保：贷款主要以借款人本人或配偶名下所有的内河运输船舶抵押为主要担保方式。5.贷款资料：邮储银行标准基本资料以及企业主及相关人员资料、抵押船舶相关证件，以邮储银行具体通知为准。

　　（五）林权抵押个人商务贷款：1.产品定义：邮储银行向自然人发放的，以抵押人所有或依法有权处分的森林、林木和林地使用权（以下简称林权）抵押作为主要担保方式，用于借款人本人合法生产经营的人民币担保贷款。2.适用对象：包括在城乡地区从事生产、服务、贸易等行业的小型或微型私营企业主（包括个体工商户、个人独资企业、合伙企业合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村及城镇生产经营者。3.贷款金额和期限：单户最高人民币200万元，期限最长3年。4.贷款担保：以林权作为主要担保方式，酌情追加保证人。5.贷款资料：邮储银行标准基本资料以及拟抵押林权的《中华人民共和国林权证》等权属证明资料，以邮储银行具体通知为准。

　　小额贷款特色产品

　　（一）小额互助担保贷款：小额互助担保贷款属小额贷款新产品，以贷款申请人缴纳的资金集合所设立基金质押作为主要担保方式。互助贷为额度授信业务，在授信期限内，额度可以循环使用。针对农业特色行业和城市商圈、专业市场中的优质客户，可适用此产品集群开发。目前邮储银行已成功开办超市零售行业小额互助担保贷款。

　　（二）小额循环贷：循环贷小额贷款业务是对传统小额贷款产品的优化升级，根据单一借款人的资信和提供的担保方式，对其进行额度授信，借款人在可循环授信额度项下支用的小额贷款。支用方式包括两种：一次授信、分次支用和一次授信、循环支用。额度最高50万元，额度支用期最长期限为2年；额度支用期内的单笔贷款最长期限为2年。

　　（三）家庭农场（专业大户）贷款、农业专业合作社贷款：是向家庭农场（专业大户）等新型农业经营主体发放的个人生产经营性贷款。单户授信额度最高可达500万元，额度有效期最长为24个月，利率最低为基准利率上浮10%，担保方式分为担保贷款和信用贷款，额度可循环使用。

　　小微企业贷款申请条件：企业连续正常经营1年以上；企业实际控制人或主要管理人员在企业主营业务行业或相近行业从业经历在3年以上，素质良好、无严重不良个人信用记录；相关经营证照齐全、有效且经过年检。

　　办理流程：借款人向中国邮政储蓄银行当地分支机构提交授信申请及相关材料→中国邮政储蓄银行对借款人进行资质审核→审批通过后，双方签署借款合同及相关协议文本→落实抵押、担保等用款手续，提取贷款。

　　所需标准资料：（1）合法经营手续：营业执照、组织机构代码证、开户许可证、税务登记证、贷款卡、公司章程、验资报告等资质证明；（2）法人代表有效身份证、户口簿、婚姻证明等证件；（3）经营财务记录，企业结算账户流水、财务报表等材料；（4）邮储银行要求的其他资料（以具体贷款品种而定）。

　　经典案例

　　量身打造，为小企业解除燃眉之急

　　“真没想到运输船舶到邮储银行也可以抵押贷款，130万元贷款8天就到手了。”当邮储银行通知杨先生签合同时，杨先生简直不敢相信。

　　“自家的资产前期多用于其他经营贷款抵押了，除了正在运营的船舶，实在没有啥资产了，也不知道该怎样融资。”2014年5月底，在望城从事船舶运输行业20多年的杨先生因为打造新船缺乏资金而十分苦恼。此时，邮储银行客户经理主动找到了杨先生。在了解了内河运输船舶行业特征后，邮储银行仅用了15天就在长沙地区成功新开办了“内河运输船舶抵押个人商务贷款”这一新贷款品种。杨先生凭借现有的一条船舶作为抵押物，130万元贷款在发起贷款申请后的第八天正式到账，“邮储速度”深深打动了杨先生，也为邮储银行扶持本土小微企业再添新工具。

　　小微企业金融服务联系地址及电话

　　市分行小企业金融部

　　芙蓉中路三段422号 84201675

　　市分行三农金融部

　　芙蓉中路三段422号 84201640

　　长沙县支行

　　长沙县星沙大道香槟小镇 84931199

　　望城支行

　　望城雷锋东路48号 88071888

　　浏阳市支行

　　浏阳市圭斋东路172号 83688899

　　宁乡县支行

　　宁乡县紫金路139号 87842535

　　芙蓉支行

　　芙蓉区解放西路79号 84713529

　　天心支行

　　天心区书院路559号 85579417

　　岳麓支行

　　岳麓区金星路茉莉花酒店对面 85714537

　　开福支行

　　开福区东风路省博物馆南侧 85710077

　　雨花支行

　　雨花区韶山南路123号 84718657