金融高地丨保障功能优势凸显 投资热点转向保险

　　长沙晚报记者 陈登辉

　　想退保，却被告知要承担损失；要理赔了，才知道属于免责范围。困惑、不解、愤怒的消费者，往往会自然而然得出结论：卖保险的是“撮把子”，买保险的是“大傻子”。

　　这样的行业偏见，已经不是一天两天了。然而就在这个股市、利率双双低迷的猴年，保险业却犹如跳出了五指山的孙悟空，上演“大圣归来”的好戏。根据官方数据，今年1—5月的长沙地区原保险保费之中，寿险达到72.5亿元，同比增长60%，健康险增长66%，财险、意外险增幅也不小。资本市场动荡之下，保险产品的这块“保”字招牌，充分体现出了比较优势。

　　保收入 可以“站着”把钱挣了

　　从去年以来的投资市场上看，集保障与投资于一体的理财型保险风头正劲，相比“钱没挣着还吓得不轻”的股市，这种能“站着”把钱挣了的产品，对投资者有着不小的吸引力。

　　今年上半年寿险保持了强劲的增长，正是因为去年寿险公司的理财型保险有着较高的投资收益率，持续利好今年的寿险销售，而且寿险费率改革已经基本完成，在其他金融产品收益率不断向下的态势下，理财型保险吸引力大为增加，预计下半年寿险业务仍将保持较快增长。

　　既然都能“站着”了，投资者们自然希望收益越多越好。根据多家保险公司公布的5月份万能险结算利率显示，目前有很多产品的年利率在5%以上，甚至有年利率在7%以上的两年期产品。反观银行理财产品，根据银率网的统计显示，4月份167家商业银行共发行5342款理财产品，较3月减少了7.71%，平均预期收益率为3.96%，较3月下降0.08个百分点。“3时代”的来临，已使得银行理财产品越来越鸡肋。

　　在诸多理财型保险之中，银保更是受到了热捧。尽管此前“存款变保险”的事件给投资者带来了许多不安全感，不过，其高收益仍然具有相当大的诱惑力，例如长沙某银行的一款银保产品2年期收益4.5%，3年期5.1%，直接秒杀市面上很多理财产品，甚至还有不少产品收益是固定的，只要持有到期就能享有。

　　坐了多年的冷板凳，各家险企终于扬眉吐气了一把。可这真的是大众的保险意识增强了么？“CPI已经不是生僻词汇，大家也都不想让钱贬值，所以我们只要告诉他们，这里有利息更高的产品，且安全有保障，肯定会有投资者愿意选择，就像抢购国债一样。”一位银保销售员表示。

　　不过投资者也要注意，许多理财型保险产品有保底收益，但高于保底的部分是不确定的，实际结算利率会根据投资情况来调整，其历史收益并不能代表未来的投资收益。

　　保健康 不用轻易放弃“治疗”

　　记者有位多年好友，曾是大学时期睡在上铺的兄弟。他毕业后即进入保险行业，可谓浸淫多年，目前在长沙某寿险公司任职。前段时间见面闲聊，他以自己为例，给记者提了一个忠告：“别的保险产品我都没买，只给自己和老婆孩子买了重疾险，三个人一年保费大概2万元。”他说，病来如山倒，病去如抽丝，现在医疗成本高，有个保证心里踏实些。

　　尽管随着社保事业的发展，社保医疗体系已经比较成熟，但严格来讲，它仍然是一种较低水平的基础保障，不仅“下有门槛，上有封顶”，而且绝大多数的新药、进口药、昂贵药物以及部分诊疗项目、医疗服务设施亦不在社会医疗保险所保障的范围之内。除此之外，在疾病期间发生的部分经常性费用，如营养费、护工费等同样无法计入。

　　保险最大的功能在于经济赔偿，尤其是重大疾病发生后，保险金可以让自己和家庭避免陷入经济危机，不至于因为钱的问题，而放弃治疗。在当前的保险市场上，健康医疗保险种类丰富，每一类产品皆有其独特的功能。

　　比如重疾险，可以转嫁恶性肿瘤等大病威胁对家庭财务造成的毁灭性打击；投保报销型医疗险或津贴型医疗险，可以弥补社保报销后差额部分的医疗支出；而女性健康险则能为女性独有的妇科重症、生育分娩等特定风险提供保障等。可以说，作为社会基础医疗的有益补充，合理的健康医疗险配置一方面能为被保险人及其家庭的医疗费用、康复营养费用等提供有效支持，另一方面，也能为投保者的养老金筹划减轻压力。

　　从今年前5月的数据来看，长沙地区的健康险同比增长66%，非常亮眼。业内人士认为，增幅之所以这么大，除了消费者健康保险需求提升，这与监管层推进健康保险业务发展的种种措施分不开。比如2015年8月，保监会印发了《个人税收优惠型健康保险业务管理强制性暂行办法》，尤其是目前各地大力开展的医疗大病保险服务政府购买制，又为健康保险的推广普及添了一把火。

　　保平安 花小钱防范大损失

　　保险受不受市场认可，关键是消费者是否真的有需求。保险正由买晦气逐渐被认为是买平安，而且越来越多的人认识到了保险对人们生活的保障作用，有一句话说得好“保险不是为了改变生活，而是为了防止被生活改变”。在这一方面，财险表现得非常明显，尤其是车险。随着私家车数量的不断增长，消费者对车险的需求也越来越强烈。

　　去年底，不少车主都接到了这样一个信息：“这个月车险出单都疯了，很多客户就连明年2月份的车险也提前出单了，知道为什么吗？因为商业车险全面费改。出险1次的不打折，出险2次的保费多花25%，3次的多花50%，4次的多花75%，5次保费翻一倍。”

　　随着湖南车费改革的实施，车险市场的游戏规则也发生了变化，各家财险公司纷纷改变策略以适应新政策。“我是多年的老司机，这几年极少有事故，即便有小刮擦也没报保险，”市民刘女士向记者表示，费改之前，她经常会换保险公司，“每家都会有福利，比如送油卡，送话费等等。”费改之后，她不得不变得更加“专一”。一是因为固定投一家，如果出险少，则保费相对优惠；二是受政策所制约，车险公司的营销策略发生改变，从送福利转变成了拼服务，而服务质量锁定性更强，一旦获得客户认可，很难再“移情别恋”。

　　此外，随着经济社会的发展，财险之中也涌现出了许多新的增长点。例如目前最为火热的电商，账户保险、退运险等新的险种层出不穷，并且受到了市场的广泛欢迎。数据显示，近5年来互联网规模指数扩张了8.6倍，网购人数已达到3.5亿，这其中电商保险占了很大一块比重。这些针对市场和用户而开发的财险产品，已经成为弥补虚拟交易风险的关键一环。