银行卡刷卡手续费下调 餐馆刷卡或不再遭拒

　　长沙晚报掌上长沙9月7日讯（记者 陈登辉）餐馆吃饭要刷卡结账，有的商户不太情愿，转而问你能不能用支付宝或者微信。原来，刷卡手续费相比支付宝或微信更高，商家划不来。不过，今后这样的现象或不再发生。

　　昨日，银行卡刷卡手续费调整正式开始实施，各发卡银行、银联及收单机构总体上降低了收费水平，而受益最大的则是餐饮、娱乐等行业。目前，刷卡费只向商户收取，不涉及向持卡消费者收取。从这点来说，新规对消费者似乎并无影响。不过，刷卡手续费下降后，将使得更多商家愿意安装POS机，接受消费者的刷卡支付。这无疑会使市民刷卡消费更方便，省去不少带现金以及找零钱的烦恼。

　　如何调整？

　　刷卡手续费标准不再分行业

　　对借记卡、贷记卡差别计费

　　记者了解到，此前，我国采用的是区分商户类别制定银行卡刷卡手续费标准。其中餐娱类（餐饮、娱乐等）1.25%，一般类（百货、批发等）0.78%、民生类（超市、水电气暖缴费等）0.38%，公益类（医院、学校等）实施零扣费。

　　国家发改委、中国人民银行3月份联合印发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，自9月6日起调整银行卡刷卡手续费标准。

　　据了解，银行卡刷卡手续费主要是发卡机构收取的发卡行服务费、银行卡清算机构收取的网络服务费和收单机构收取的收单服务费。根据新规，发卡行服务费、网络服务费费率水平将降低，收单环节服务费将实行市场调节价。其中，发卡机构收取的发卡行服务费将改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡（信用卡）差别计费。此外，对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。

　　记者从长沙部分银行了解到，昨日起费率水平调整为借记卡为交易金额的0.5%，贷记卡为交易金额的0.6%。

　　谁最受益？

　　餐饮等行业费率降幅过半

　　商户经营成本将有所下降

　　记者注意到，此次银行卡刷卡手续费调整，将直接降低商户经营成本，餐饮、娱乐等行业商户受益较大，尤其是普通借记卡消费。

　　“初步测算，政策实施后全国各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。”国家发展改革委、人民银行有关负责人在答记者问时透露，调整后不同行业商户受益程度存在一些差别。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%~63%，百货等行业商户可降低23%~39%。超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户费率水平总体稳定。

　　在长沙开火锅店的黄老板给记者算了一笔账。假如市民刷卡消费100元，按照以前的费率，他们要承担1.25元手续费。“现在费率由1.25%下调到0.5%，也就是说，客人刷卡消费100元，以后只需承担约0.5元，少了一半多。”

　　“我们店一个月刷卡的手续费在3万元左右，费改后能减少一半，省下来的钱也可以让利给消费者。”黄老板表示，现在越来越多的顾客喜欢刷卡消费，这次刷卡手续费下调将为自己省下一笔实实在在的“真金白银”，从而减轻餐馆的经营压力。

　　有何影响？

　　涉及大额消费的商户成本增加

　　此次新规对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费作出了不同政策安排，借记卡单笔交易收费13元封顶，但贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制，让4S店、房地产等涉及大额消费的商户表示“压力山大”，甚至有4S店主表示不排除让消费者承担手续费的可能。

　　举例来说，刷信用卡购买汽车，按照此前的政策，发卡行服务费实行60元封顶。但现在实行“上不封顶”，刷卡手续费就会多得多。长沙一家汽车4S店的店主表示，按照之前的费率，信用卡手续费一般就几十元左右，都是4S店承担。但是新政实施后，如果刷信用卡买一台10万元的车，就要600元的刷卡手续费，“比以前高得多，所以我们很有可能会让消费者自己出。”

　　为何信用卡交易不实行单笔收费封顶控制？从官方解释来看，放开信用卡的手续费，主要是为了增加信用卡恶意套现的成本，约束这一行为。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军则表示，与借记卡相比，贷记卡可以透支，银行为此要垫付资金，需承担资金占用等成本和相对较高的业务损失风险。若实行封顶限制，透支1万元和10万元都只付出一样很少的费用，这对银行是不合理的。而此举也有助于提高违法套现的成本，减少信用卡违法套现的现象。

　　第三方支付收单市场竞争或加剧

　　除了消费者和商户，此次费改早已引起“马老板”们的关注。记者从蚂蚁金服了解到，支付宝去年11月便将大部分小微商户的收单手续费最低调至0.6%，而微信的手续费也调整到了这一水平。第三方支付机构一直在线下“跑马圈地”，银行们早已坐不住。此次央行“神助攻”，以费改降低手续费费率，可谓将双方拉到了同一水平线。而且根据政策，收单环节的服务费将由收单机构与商户协商确定，这意味着，银行在定价上拥有了更多的自主权。

　　刨除第三方支付对于部分商户的优惠，至少明面上的收单费率，二者差距已不再悬殊。可以预见，此次刷卡费率调整将大大加剧本就竞争白热化的第三方支付收单市场竞争。不过竞争激烈对于消费者来说，往往都是利大于弊。

　　【另一种声音】

　　银行仅下调刷卡费显然还不够

　　文丨张西流

　　自今日起，银行卡刷卡手续费将正式下调。根据新规，发卡机构收取的发卡行服务费将对借记卡、贷记卡差别计费。借记卡费率降低为不超过交易金额的0.35%，单笔收费13元封顶;贷记卡费率不超过0.45%，不实行单笔收费封顶。

　　银行将下调银行卡刷卡手续费，听起来似乎是个好消息。然而，经媒体解读后，人们才恍然大悟，下调刷卡费，跟持卡人没多大关系，真正受益的，是餐饮等行业的经营者。但必须看到，这项新政出台，从总体上较大幅度降低了费率水平，有利于降低商户经营成本，改善经营环境，不仅不会增加消费者支出，而且有利于消费者获得更好的刷卡消费体验。换言之，刷卡手续费下调，消费者也是间接受益者。

　　来自央行的数据显示，截至2014年一季度末，中国银行卡累计发行量已经突破4亿张。2013年，全国共办理非现金支付业务501.58亿笔，金额1607.56万亿元，同比分别增长21.92%和24.97%。这也意味着，中国人花出去的钱中，每5元钱就有1元是通过银行卡刷掉的。可见，银行卡消费，已经成为中国由生产型社会向消费型社会转变的重要推动力量。

　　然而，在银行卡为消费者带来实际便利的同时，其收费规则和标准却不被大多数消费者认同。一项调查显示，参与投票的上万名消费者中，有64%的人认为银行卡收费水平过高。特别是信用卡，多种收费项目收得不明不白。比如，使用信用卡透支消费1万元，按时偿还其中的9999元，按照多数银行“全额罚息”的规定，这所欠的1元钱，一个月的利息就有120多元钱。而除了利息高之外，针对未按时还款，银行还会收取不低的滞纳金。

　　现今，优质的金融服务，已经成为体现银行竞争力的一个重要手段，而优质服务不仅仅是工作人员的言行与态度，更应该是业务规定的公正和透明。去年4月17日，李克强总理考察中国工商银行、国家开发银行时要求，进一步减少服务收费项目，“能不收的尽量不收”。因此，银行仅下调刷卡费，显然还不够。比如，信用卡溢缴款、滞纳金、全额罚息等收费项目，也应该“能不收的尽量不收”。如何真正从客户利益角度出发，让银行卡收费更加合理，更好地为用户服务，让老百姓享受幸福的金融生活，是各家银行和监管部门亟待解决的问题。

　　【相关链接】

　　20多年来银行卡费率变化

　　1993年：费率在1%~4%之间

　　《信用卡业务管理暂行办法》从1993年1月1日开始实施，当时人民币信用卡透支额度，个人普通卡为1000元，公司普通卡为5000元，费率在1%~4%之间。

　　1996年：费率降到2%

　　1996年1月，中国人民银行颁布《信用卡业务管理办法》对备受关注的手续费问题作出规定：人民币信用卡，不得低于交易金额的2%；境外机构发行、在中国境内使用的信用卡，不得低于交易金额的4%。

　　1999年：手续费行业划分开始

　　1999年1月，中国人民银行颁布《银行卡业务管理办法》，第一次将手续费进行行业划分：宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2%；其他行业不得低于交易金额的1%。

　　2004年：费率进一步降低

　　2004年3月1日起施行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定：对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%；对一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准为交易金额的0.1%。此外，对房地产、汽车销售等大额的领域拥有封顶的设置。

　　2013年：费率平均降幅达23%

　　2013年，发改委和央行以扩大内需、促进流通和消费为由进行费改。商户类别合并调整为四大类(6小类)，费率水平有较大下降(公布的平均降幅为23%左右)。费率根据不同行业，有1.25%、0.78%、0.38%等几个类型。

　　2016年：收费标准不再分商户类别

　　9月6日起，银行卡刷卡手续费取消商户行业分类定价，并对借记卡、贷记卡差别计费。这一政策总体上较大幅度下调了费率水平，直接降低商户经营成本。