《民法典》对高利贷和“霸王条款”说“不”

　　长沙晚报全媒体记者 刘树源

　　包厢最低消费500元，套餐最低消费1000元；手头拮据在网上借贷几千元，2个月后居然利滚利变成了几万元。生活中，高利贷和“霸王条款”屡见不鲜，轻则消费时受憋屈，重则让人苦不堪言甚至家破人亡。“天下苦秦久矣”，老百姓想维权却又无可奈何。

　　如今，老百姓可以鼓起勇气对高利贷和“霸王条款”说“不”。《民法典》明确规定禁止高利放贷，对格式条款制度细化规定，进一步加强了对消费者权益的保护。对此，长沙市律师协会有关专家进行了解读。

　　【民法典原文】

　　第四百九十六条 ……采用格式条款订立合同的……提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。

　　第六百八十条 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。

　　【新闻回放】

　　长沙女大学生惹上高利贷 几千元借款滚到三四万

　　据报道，2016年12月底，长沙女大学生晓雯不慎丢失手机，随后花7000元买了一部苹果手机，手头开始拮据。有朋友推荐试试“分期乐”，第一次借的2000元，晓雯选择分三期还。之后，晓雯开销越来越大，借钱频率也明显增多。这家额度没了，晓雯就换另一家平台注册、借钱，还上一家借款。多次周转之后，晓雯欠款累计到5万多元。

　　2018年初，各贷款平台都不再对晓雯放款。于是她去借“714高炮”和私人借条周转。“714”是期限7天和14天的高利息贷款，常包含高额“砍头息”和高额“逾期费”。晓雯借8000元，到手只有5000多。放贷人用手机助手同步了她的通讯录，如果违约不还钱，就威胁“爆”通讯录。晓雯表示，私人借条利息涨得特别快，一个月下来，几千元借款累积滚到三四万。

　　毕业前，经同学介绍，晓雯打了裸条。裸条也叫裸贷，借款人用手持身份证的裸体照片替代借条。如果违约，放贷人以公开裸体照片或与借款人父母联系等手段要挟，逼迫借款人或其家人还款。

　　面对种种高利贷，摆在借贷人面前通常有两条路，一是向父母坦白，靠他们“上岸”，二是找私人借贷，能拖一天是一天，企图靠兼职等翻身。

　　丰巢快递柜收费惹争议 涉嫌霸王条款

　　据多家媒体报道，2020年4月底，丰巢快递柜宣布对滞留快件的非会员用户在超时12小时后超时后，收费0.5元/12小时，3元封顶，法定节假日不计费。由于超时收费，丰巢快递柜一时成为众矢之的。

　　有观点认为，快递小哥们也已向丰巢支付过费用，再向用户收费就是二次收费。有律师指出，丰巢向消费者收费的合同条款存在诸多不合理之处，难免有强制消费、霸王条款之嫌，其有效性存在争议。

　　相关部门对此也进行了表态。江苏省邮政管理局表示，快递员未征得用户同意就投到快递柜属违法行为，用户可向快递企业投诉。用户若因未通知投递入柜导致收费的，应积极维权。

　　【专家解读】

　　“禁止高利放贷！”《民法典》中明确规定，借款的利率不得违反国家有关规定。长沙市律师协会副会长张治梧表示，近年来，针对学生群体的“校园贷”、针对中老年群体的 “套路贷”，以及互联网借款中的高利贷、暴力催收等乱象频出，造成了极其恶劣的社会影响。在《民法典》公布之前，有关高利贷的规范大多通过司法解释体现，民事领域的法律中并没有条文明确“禁止高利放贷”。《民法典》从上位法的高度对高利放贷行为进行规制，也是我国首次在人大立法层面明确对高利贷行为予以禁止，代表了国家对高利贷进行坚决禁止和严厉打击的态度。“对于贷款乱象，借款人可以对出借人提出的高额利息要求说‘不’！”张治梧认为，借款人应该自行计算利息，对超过国家规定的部分，可以主张不予偿还。

　　霸王条款频现，如何保护消费者权益？《民法典》中明确规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。张治梧认为，对“霸王条款”的限制，反映了国家保护弱势群体、整治“霸王条款”的决心，也能大幅度减少不公正事件的发生。消费者、劳动者等广大群体在工作生活中对于商家、用人单位出具的加重义务条款，如果对方没有进行说明，可以主张其无效，以维护自身的权利。

　　“平时要多熟悉相关法律知识，签合同时应做好准备工作。”张治梧建议，广大市民在签订合同的时候，应当审慎地阅读合同中的条款设置，或者可以请教身边的法律人士，不要盲目地签订合同后再进行补救。

　　张治梧还提醒，市民在履行合同的过程中，要合理地运用法律武器，对于不合理的利息及不当的要求拒绝履行，否则一旦钱进入了对方的口袋，或者履行完了相关手续，再进行维权就变得十分困难。