首付贷款购房需谨慎，高杠杆叠加风险大

　　掌上长沙3月9日讯（长沙晚报记者 李素平）新年以来的楼市升温或将遇到“寒潮”。日前，深圳金融办下发通知，要求当地互联网金融协会、小额贷款协会针对众筹买房、首付贷及其他高杠杆房贷情况进行摸底排查，梳理企业名单、数量、产品模式和涉及金额。不仅深圳，据彭博消息，监管部门近期将打击部分中介机构、开发商、小额贷款公司、互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款的行为。监管部门要求银行对于住房贷款申请严格审查，如果首付资金来自高杠杆融资类贷款，则不应发放贷款。

　　昨日，记者联系长沙一些在销楼盘，了解到开发商垫首付行为较为普遍。银行人士直言，不论是开发商垫资还是借助P2P平台或贷款公司办理的首付贷，实为“楼市场外配资”，这一加杠杆行为将滋生风险，购房者需谨慎采用。

　　开发商垫首付较普遍 有楼盘占比约3成

　　首付贷，指购房人无法支付全额首付，转而寻找金融机构或开发商等以贷款方式来实现。近期一线城市楼市火爆，这种贷款付首付，再办房贷的做法相当流行。

　　长沙情况怎样?记者昨日随机拨打了一家大型楼盘的销售电话，以购房者身份咨询了解到，开发商可以为首付不足的购房者垫资，不影响后续的商业住房贷款办理，最高可垫2成首付。购房者眼下申请，只需在今年底和明年6月分两次偿清开发商的垫资本金即可，没有额外利息。这意味着，购房者只需付1成首付，即可买房。该人士直言，“我们大约有30%的购房者都是这种方式付的首付。”

　　昨日，记者在城区一座办公楼电梯里看到，长沙另一大型开发商公开打出了“一成首付”的宣传。记者以购房者身份致电咨询被告知，该模式是购房人出1成首付，剩余1成首付由开发商联系贷款公司做1年以下的信用贷款，购房人需出年化约6%的手续费。不过，该楼盘工作人员也直言“以前首付三四成时有人申请，现在首付只需2成了，基本就没人申请了。所谓一成首付，只是楼盘促销宣传的广告。”

　　加杠杆首付方式潜藏风险

　　相比开发商的踊跃，银行对此态度怎样?记者昨日从星城一位资深银行人士了解到，银行受制于监管，不能直接提供“首付贷”产品。但此前有银行针对正规单位职工发放信用贷款，而被用作购房首付的情况，由于征信系统更新存在时滞，因此可能甲银行发放的信用贷款被购房者充当首付，再向乙银行办理房贷;也有一些房屋中介如新环境等，自行募资发行所谓理财项目，进而拆借给首付不足的购房者。

　　对于此番监管层严查首付贷加杠杆的做法，多位接受记者采访的银行人士表示收到了通知，但落地还需时日。因为“首付款付给了开发商而非银行，因此是否加了杠杆，银行并不能很清楚地掌握”。而当前，除了一些P2P网站推出了首付贷外，一些小额贷款公司等也有做类似业务。然而，区别于常规的银行贷款，央行征信系统里没有首付贷等产品的数据，这意味着，购房者在办理银行抵押贷款时，银行对其是否已申请了“首付贷”等产品并不了解，这增加了银行授信的风险。

　　购房人用首付贷需慎重

　　事实上，一些P2P平台纷纷推出了首付贷相关业务，例如搜易贷、平安好房贷等。不可否认，互联网金融模式“加杠杆”进行购房，可能驱使一些收入较低或不稳定人群、高风险倾向人群涉足住房融资。长沙市民梁女士认为，着急买房结婚的刚需购房族，有动机采用类似方式买房。但从风险角度看，这种做法也容易产生“次级贷款”，加大房地产金融风险。有开发商就直言，尽管1年垫资不收利息，但逾期归还不上，就将按天计收罚息。

　　银行个贷人士认为，购房者借道首付贷买房，必须有房价大涨预期的利益驱动，而这个前提在长沙并不存在。“长沙房价不算高，而且库存不少，近期虽有些回暖，但并未呈现北上广深的疯涨态势。不论是住房贷款的办理笔数还是贷款发放额度，基本与去年同期持平，目前并没有明显激增态势。”

　　银行资深个贷人士直言，对银行而言，最可怕的不是低首付和垫首付，而是借此轮房价大涨，左手倒右手的虚假交易，借此套出银行信贷资金再买房并贷款，这种加杠杆方式潜藏着极大风险。近期北上广深房价涨得明显，这种现象已经出现。