花呗借呗究竟怎么了

　　长沙晚报全媒体记者 曹开阳 实习生 杨曦

　　蚂蚁集团被四大主管部门监管约谈一事，目前看似在上交所函告蚂蚁集团暂缓上市而告一段落，但监管约谈事件的影响仍在继续发酵——上海地铁花呗的灯箱广告被全部拆除的图片在朋友圈传播。业内普遍分析认为，蚂蚁集团被监管约谈并导致暂缓上市，其起点之一在于银保监会点名批评花呗、借呗、白条、金条等互联网金融产品，而花呗、借呗正是长期以来蚂蚁集团最重要的利润来源。

　　这些被点名批评的互联网金融产品究竟存在哪些问题？其在湖南的使用情况如何？记者进行了调查。

　　因“普而不惠”等问题被点名批评

　　花呗、借呗等金融产品被点名批评是在11月2日银保监会召开的党委(扩大)会上。之后，在第一时间，即11月2日晚间，银保监会刊发文章，就“金融科技公司侵害消费者权益的乱象值得高度关注”一事进行了阐释。

　　银保监会消费者权益保护局局长郭武平在文中指出，金融科技公司的花呗、白条、任性付等产品，其内核与银行发行的信用卡没有本质差别，也具有信用供给和分期付款的功能，但分期手续费高于银行，与其普惠金融理念不符；再如借呗、金条、微粒贷等产品，与银行提供的小额贷款无本质差别。郭武平同时点名花呗，称该业务为“普而不惠”。

　　花呗的“不惠”究竟到了一个怎样的程度？根据当前有关规定，民间借贷如果出现纠纷，超过现行年化基准利率4倍以上则不予支持。这也被业内认为是一条区别民间借贷是否为“高利贷”的红线。而以花呗为例，其逾期日利率为万分之五，折合成年化已超过18%，已大大超过了现行年化基准利率的4倍。也正因此，蚂蚁集团没少被传统金融行业从业人员指责。

　　过度授信容易造成严重危害

　　郭武平还进一步指出，与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。

　　在这一方面，做家长的可能深有体会。

　　同事蔚姐就曾向记者诉苦，她的孩子上初中了，学校明令禁止学生使用智能手机，但孩子就是要买。为此，母子俩闹得很不愉快。但让她没有想到的是，孩子居然瞒着她用网贷产品贷款买了手机。最终，母子俩大吵一场，蔚姐只能到网贷公司提前还贷了事。“但以后，孩子大了，谁能天天在旁边管着？”蔚姐很无奈。

　　作为大二家长的老吴也对花呗等网贷产品深感头痛。他的孩子在学校非常活跃，经常组织同学搞活动，花费也多。他的担心是，做父母的一旦不能满足孩子在金钱方面的要求，孩子就难免受到网贷产品的诱惑，超过自身实力进行消费，“面对这样的情况，最后不还是家长来买单吗？

　　调查显示大学生大多用过花呗

　　对于年化利率远高于正常水平的花呗等产品，年轻人使用情况究竟如何？对此，记者在湖南某高校进行了一番调查。结果显示，接受调查的高校学子中，用过花呗的比例居然高逾七成，而用过多种互联网金融产品的近15%，只有少数同学没有使用过这类产品。值得一提的是，在使用花呗等产品的同学中，女生明显多于男生，且贷来的资金大多是用于购买化妆品、衣物。

　　好在，调查结果显示，面对花呗这类产品，湖南的学子表现还比较理性。

　　陶同学告诉记者：“我觉得花呗在救急的时候还是蛮方便的，但是能不碰就不碰吧。最近就用花呗买了一个手机壳，用完就把花呗关了。一般消费的都是生活用品，花呗一共用了1000多元。”

　　杨同学在接受记者采访时也表示，除了花呗，其他的网贷产品没有用过。平时家里没给生活费时，偶尔拿花呗救急一下，一个月最多还花呗1400多元。她认为，在选择网贷产品的时候，一方面要考虑自己的偿还能力，另一方面要有安全意识，不要陷入校园贷的陷阱。

　　对于互联网金融产品的危害，银保监会还指出，有的金融科技公司存在过度收集并滥用客户信息、信息管理不当的问题，在消费者不知情的情况下，其信息在平台方、支付机构、出资方等之间流转，侵害了消费者信息安全权。前几年现金贷快速发展时，非法买卖借款人个人信息的情况就时有发生。

　　正是因为存在诸多问题，花呗、借呗等产品因此遭到了主管部门的点名批评，也使得蚂蚁集团高层在上市前的关键时刻被监管约谈，进而招致了暂缓上市的结果。

　　可以预见的是，随着金融业在国民经济、社会生活中的作用日益凸显，相关的监管必将更加严格。