专家解读：专业版网银支付不受限制
A 网购限额5000元？
专业版网银支付不受限制
《办法》规定：非银行支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。非银行支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。同时规定，个人客户综合类支付账户的余额付款交易，年累计应不超过20万元；个人消费类支付账户的余额付款交易，年累计应不超过10万元。
解读：央行相关负责人表示，根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，限额能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响。
“单笔5000元限额”指的仅是个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，而客户使用银行账户付款的交易（包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式），并不受限制。此外，如果消费者支付账户的验证方式级别够高，即使用支付账户余额进行支付，其额度也可自行协商，不受“5000元”限制。
业内人士告诉记者，如果消费者把钱打进“微信钱包”里，用里面的“零钱”支付就得受额度限制，但如果通过微信绑定的银行卡支付就不受该规定限制，仅受各家银行的网银支付、快捷支付限额限制。
“对于监管部门审慎的管理导向我们理解，目前10万元的限额要求应该能满足大部分消费者的需求，毕竟网络支付还是为满足小额、便捷的支付要求。”易宝支付总裁唐彬说，不过，随着经济发展和居民购买能力的提升，应该根据实际情况适当调高交易额度。
B 资金能原路返回吗？
个人借支付账户转账或受阻
《办法》规定：支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。
解读：通过第三方支付平台，只能转账给自己的同名账户，不能转账到别人的银行卡。并且，“A银行卡转出到支付账户的资金，不能转入到本人的B银行卡内”。专家表示，这意味着，对于习惯通过支付宝、微信等支付平台完成个人名下多张银行卡内资金划转的消费者，这一转账方式将受阻。如要跨行转账，或需更多通过网银、手机银行完成。
C 不得为金融机构开户？
互联网理财将迎大考
《办法》规定：非银行支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。非银行支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，非银行支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移。
解读：央行表示，各项资金收付业务均应基于其银行账户办理，以对相关机构进一步明晰资金流向、加强资金监管、避免风险传递。
P2P的资金托管业务，不要再找第三方支付了，找银行吧。P2P之类的跑路多，资金在银行托管，规范化操作更加有助于保障投资者权益。如此，第三方支付将回归到其“分散、小额支付需求”的本质。这将令消费者习惯的网络支付便捷性打折扣，也意味着余额宝、微信理财通等“宝宝类”互联网金融理财产品、微信发红包等资金支付受到约束。
“这样符合分业监管的要求，毕竟非银行支付机构的主业是结算业务，对这些机构业务定位、服务领域有了较明确的界定，有利于行业健康发展。”中央财经大学金融法学院教授黄震表示，“不过，目前征求意见稿对于非银行网络支付业务管理过于审慎，有的业务范围和额度不应限制得太窄，应给非银行支付机构留有发展空间。”
D 开户需多方验证？
部分人群或被拒之门外
《办法》规定：支付机构为客户开立支付账户的，应通过三个（含）以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。验证渠道包括但不限于公安、工商、教育、财税等管理部门及商业银行、征信机构等单位的数据库或系统。
解读：目前开网络支付账户，一般是提交身份证和银行卡以及留存在银行的电话等信息。而按照新规，可能还需要提交一份学历、纳税或征信报告等方面的证明，才能说明“本人就是我”。这不仅会增加客户跑手续的时间成本，还可能使那些教育程度低、收入低、无信用卡的弱势人群无缘使用网络支付。
专业版网银支付不受限制
《办法》规定：非银行支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。非银行支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元。同时规定，个人客户综合类支付账户的余额付款交易，年累计应不超过20万元；个人消费类支付账户的余额付款交易，年累计应不超过10万元。
解读：央行相关负责人表示，根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，限额能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响。
“单笔5000元限额”指的仅是个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，而客户使用银行账户付款的交易（包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式），并不受限制。此外，如果消费者支付账户的验证方式级别够高，即使用支付账户余额进行支付，其额度也可自行协商，不受“5000元”限制。
业内人士告诉记者，如果消费者把钱打进“微信钱包”里，用里面的“零钱”支付就得受额度限制，但如果通过微信绑定的银行卡支付就不受该规定限制，仅受各家银行的网银支付、快捷支付限额限制。
“对于监管部门审慎的管理导向我们理解，目前10万元的限额要求应该能满足大部分消费者的需求，毕竟网络支付还是为满足小额、便捷的支付要求。”易宝支付总裁唐彬说，不过，随着经济发展和居民购买能力的提升，应该根据实际情况适当调高交易额度。
B 资金能原路返回吗？
个人借支付账户转账或受阻
《办法》规定：支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。
解读：通过第三方支付平台，只能转账给自己的同名账户，不能转账到别人的银行卡。并且，“A银行卡转出到支付账户的资金，不能转入到本人的B银行卡内”。专家表示，这意味着，对于习惯通过支付宝、微信等支付平台完成个人名下多张银行卡内资金划转的消费者，这一转账方式将受阻。如要跨行转账，或需更多通过网银、手机银行完成。
C 不得为金融机构开户？
互联网理财将迎大考
《办法》规定：非银行支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。非银行支付机构不得为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务。除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，非银行支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移。
解读：央行表示，各项资金收付业务均应基于其银行账户办理，以对相关机构进一步明晰资金流向、加强资金监管、避免风险传递。
P2P的资金托管业务，不要再找第三方支付了，找银行吧。P2P之类的跑路多，资金在银行托管，规范化操作更加有助于保障投资者权益。如此，第三方支付将回归到其“分散、小额支付需求”的本质。这将令消费者习惯的网络支付便捷性打折扣，也意味着余额宝、微信理财通等“宝宝类”互联网金融理财产品、微信发红包等资金支付受到约束。
“这样符合分业监管的要求，毕竟非银行支付机构的主业是结算业务，对这些机构业务定位、服务领域有了较明确的界定，有利于行业健康发展。”中央财经大学金融法学院教授黄震表示，“不过，目前征求意见稿对于非银行网络支付业务管理过于审慎，有的业务范围和额度不应限制得太窄，应给非银行支付机构留有发展空间。”
D 开户需多方验证？
部分人群或被拒之门外
《办法》规定：支付机构为客户开立支付账户的，应通过三个（含）以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。验证渠道包括但不限于公安、工商、教育、财税等管理部门及商业银行、征信机构等单位的数据库或系统。
解读：目前开网络支付账户，一般是提交身份证和银行卡以及留存在银行的电话等信息。而按照新规，可能还需要提交一份学历、纳税或征信报告等方面的证明，才能说明“本人就是我”。这不仅会增加客户跑手续的时间成本，还可能使那些教育程度低、收入低、无信用卡的弱势人群无缘使用网络支付。
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