“征信联盟”成立 网络老赖将无处遁形

　　长沙晚报记者 陈登辉

　　互联网金融蓬勃兴起后，尽管各个平台都有自己的征信体系，但平台与平台之间共享程度极低，不少人利用信息孤岛，从“薅羊毛”演变成多头借贷、骗贷等，这也暴露了互联网行业征信业务的短板。

　　2月23日，中国人民银行在官网公告信息栏发布了一份“设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表”，信息显示，百行征信有限公司的个人征信业务获得央行许可，这也是央行颁发的首张个人征信牌照。新成立的百行征信公司，中国互联网金融协会是最大股东，持投36%，另外8名股东均持股8%，包括芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、考拉征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司。

　　业内人士认为，央行此举将最大限度地整合目前互金行业的信用信息，构建一套较完善的征信系统，未来有望成为央行征信报告的有力补充。

　　各自画圈，网络信用结小联盟

　　每30分钟100元的共享单车，你骑得起么？没错，如果你是摩拜的用户，当你信用等级为“较差”时，这就是你的失信成本。根据摩拜信用新规则，危险骑行、停放在非自行车停靠区域、破坏车辆等行为，都将影响用户的信用分。

　　对于互联网企业来说，用户信用体系的建设，是提高风控能力、锁定用户群体的必由之路。而信用体系的建设，除了来源于对用户的行为判断，往往还有自己的圈子。

　　紫马财行CEO唐学庆向记者表示，互金平台一般会通过和第三方数据公司合作，自建信用数据库，与同行共享黑名单等方法来构建自身的信用体系。以该公司为例，为构建大数据信用生态系统，公司不仅拥有自建信用数据库，还与万达征信、芝麻信用反欺诈系统、百度大数据风控等开展了征信合作，同时接入了北京市互联网金融协会信息共享系统。

　　据唐学庆介绍，在百行征信之前，互金行业一直有建立征信系统的尝试。早在2015年，央行支付清算协会就主导上线了互联网金融高风险信息共享系统。2016年，中国互金协会又组建了互联网金融行业信用信息共享平台，“这些共享系统的数据主要来自参与信息共享的机构。”

　　危险共债，互金平台击鼓传雷

　　网络借贷近年来涌现的乱象，最能说明互联网企业对于完善信用体系的渴求，共债正是其根源之一。

　　有深陷共债泥潭的网友表示，当第一笔负债产生时会忧心忡忡，但欲望难以控制，当不能及时还上款时，便去另一家平台借钱还上现在的，再去第三家借钱还上第二家的，借得越多，便越是有恃无恐。

　　这样拆东墙补西墙的共债，在银行业几乎是行不通的，因为我们在银行的所有支出和借贷都纳入了央行的征信体系，只要银行进行查询，就能对借贷者的信用进行甄别，避免接雷。但互联网行业，恰恰缺少这样一个权威的信用共享平台，客观上由于各个机构标准不一，也无法实现征信信息的共享和迁移，每个人的信用成为孤岛，老赖们得以横行。

　　有机构统计数据显示，2017年四季度现金贷申请者共债比例超过80%——危险的共债意味着，各个互联网金融平台在玩一个击鼓传花的游戏，用户在平台B借新债偿还平台A，然后借平台C偿还平台B，一旦用户资金链断裂，最后接棒的那个平台，将承受这一损失。

　　建立共享，打破籓篱成大联盟

　　此次由央行颁发首张个人征信牌照的百行征信，更像是一个网络征信系统的信息联盟，是对银行征信系统进行有益补充和完善。

　　据了解，个人征信业务服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构，另外还包括传统金融机构、金融监管相关部门及个人信息主体等。

　　专家表示，这八家公司在业内体量较大，未来有望建立起行业普遍适用的征信标准。百行征信预计会接入200多家网贷平台、8000多家小贷公司的数据，有望最大限度地整合目前互金行业的信用信息，构建一套较完善的征信系统，从而打破互金行业的信息孤岛困境，长期以来困扰互金发展的多头借贷、骗贷等问题也可迎刃而解。完善征信系统的建立，还将有助于机构降低征信成本，提高数据风控能力。

　　星火钱包CEO杨立博士表示，百行征信整合了主流的提供评级服务公司的数据，有望实现互联网时代个人征信的全方位覆盖，未来有望成为央行征信报告的有力补充，“但其在隐私保护、数据使用范围、信息共享边界等方面的表现，也值得关注。”