贷动未来，大行做足“小”文章

　　小微企业是我国经济发展的生力军，不仅创造了价值相当于GDP总量六成的最终产品和服务，还吸收了全国七成以上的就业人口。然而，由于有效抵押质押品缺乏和财务不规范等因素，部分小微企业存在融资难、融资慢、融资贵的难题。

　　为了破解小微企业这些问题，建设银行积极发挥“大行大担当”的作用，提出“小微业务的重要性不用怀疑，小微业务能做好不用怀疑”的战略思想，并坚持大银行服务小微企业的两个方向——依托政府增信的信用放款，依托风险识别技术实施“银企诚信互动”。在总行的指引下，建行在国内首创并力推的“助保贷”模式，同时重点关注企业和企业主的信用积累，重点评价其偿债能力和履约意愿，改变依赖财务报表评判业务和大数据信用类产品。

　　融合政银企，小平台撬动大基金

　　根据总行指引，建行湖南省分行在传统服务小微企业的信贷产品之外，推陈出新，先后创新推出“大数据信贷产品”和“小微快贷”业务，并在辖内积极与当地政府展开合作，推行“助保贷”服务平台。

　　建行长沙星沙支行结合总行、省行小企业政策和小企业产品体系，强调“以小为主、以微为重”“有所为、有所不为”“合适的产品给适合的客户”三个营销理念，以“三个不低于”为目标，以“专业化、批量化”为服务要旨，强化机制、优化机构、组建团队，锁定园区、圈、链、平台客户，做到“专业、专注”服务小微企业、个体工商户、创业者。

　　一方面积极利用“大数据信贷产品”和“小微快贷”获客、拓客，服务小微企业、个体工商户、创业者，服务实体经济；另一方面积极与政府探讨政府增信助力小微企业发展的模式，通过与长沙经济技术开发区合作搭建了“助保贷”平台助力园区小微企业发展。园区财政拿出500万元作为风险补偿基金为小微企业融资提供政府增信，根据双方约定，500万风险补偿基金第一年可放大10倍，第二年可放大至15倍，即500万政府信用撬动了5000万、7500万元小微企业信贷融资。

　　对小微企业来说，建行的助保贷产品，解决了企业融资抵押质押品不足的问题，通过政府信用支持，小微企业的抵押物价值可放大约165%；而采用担保方式的助保贷，可有效降低企业融资成本，费用节约60%。截止到8月末，建行长沙星沙支行小微客户已获信贷余额1.7亿元。

　　互联网思维，坐在办公室也能贷

　　大数据产品以结算、纳税信用、企业主个人信用为依托，可有效简化业务流程，缩短审批半径。建行充分运用互联网思维，通过预授信的方式为小微企业产生授信额度。通过网银循环支用，随借随还，极大地便利企业融资，有效缓解小微企业融资难、融资慢、融资贵。

　　建行推出的小微快贷，不需提供繁琐的纸质贷款申请材料，甚至不用到银行网点，只要企业及企业主在建行有结算或者纳税信用良好，在办公室或在家就能通过建行多种电子渠道直接办理，最快3分钟放款，且用时才计息，不用不计息。根据统计，2017年7月16日小微快贷上线以来，快贷客户新增32户，余额910万元。

　　一系列的小微信贷产品，是建行服务小微企业、服务实体经济的真实写照。而建行长沙星沙支行一直致力于成为企业经营活动的一部分，为小微企业、个体工商户、创业者提供金融服务，致力于服务改善、产品创新、流程改进，致力于扎根星沙，服务星沙，做长沙县、长沙经济技术开发区的“建设“银行，助力长沙县、长沙经济技术开发区经济发展。

　　创新产品，小微企业迎来及时雨

　　市场需求代表着中小微企业融资的痛点。通过走访调研，建设银行打破传统模式，推出了多种产品，获得广大中小微企业主的点赞。

　　“善融贷”业务，是指建设银行依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。简而言之，就是看客户在该行的结算量、存款，根据测算公式，给定客户一个贷款额度，单户额度最高位为200万元，期限为1年。

　　今年8月，湖南省东晖园林工程有限公司拟在建行办理善融贷贷款业务。对于新增信贷客户，考虑到产品为信用方式办理和随借随还的特性，根据相关管理要求，建行长沙星沙支行对企业进行了实地调查走访，了解企业的经营情况、相关需求、资金用途计划，同时对该客户偿债资金来源进行了解。

　　根据走访情况，湖南东晖园林工程有限公司即将进入资金使用高峰期，资金用途主要为工程投标保证金。在进一步深入沟通后，湖南东晖园林工程有限公司在该行的结算量、存款均符合“善融贷”业务要求，建行随即为其上报“善融贷”50万元，并于2017年8月29日成功发放贷款。同时，建行根据该客户的结算情况，结合客户资金周转使用的情况，在符合政策的情况下，在今后的合作中，还可为客户新增善融贷额度，实现银企双赢。

　　除了“善融贷”，建行的“供应贷”也深受小微企业欢迎。顾名思义，“供应贷”就是指建设银行为特定优质客户（简称付款人）的上游小微企业供应商办理的，并以两者之间具有真实交易且无争议的应收账款作质押的贷款业务（此处应收账款是指贷款人因销售商品而获得的要求付款人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权）。“供应贷”业务单户贷款金额最高为2000万元（含），且不超过贷款申请人上一年度销售收入的30%，贷款期限一般为6个月。

　　行长寄语

　　建设银行长沙星沙支行行长金大明

　　祝贺2017年长沙金融服务节开幕！建行长沙星沙支行一直把服务当地实体经济作为发展的重中之重，举全行之力加快跨越发展，开启银政企合作新篇章，我行自成立以来一直致力于小微企业、实体经济的发展，截至2017年8月底，我行小微企业贷款余额1.7亿元，贷款户数共计70户。在助力小微企业、实体经济的发展中，我行始终秉承“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，为当地的中小企业发展提供有力的综合金融服务支持。

　　在各级政府的大力支持下，市场信用环境不断优化，银企、银政之间的互信与合作将进一步加深。建行作为国有大行，在服务本地经济发展的道路上，将继续奋勇向前。

　　客户点赞

　　长沙湘峰建筑工程有限公司负责人陈岲：建行推出的“小微快贷”产品，非常适合小微企业，在我们最需要帮助的时候雪中送炭，贷款线上申请、方便快捷、纯信用方式、无需提供资料、2分钟到账，帮我们解决了融资难的问题。

　　湖南省全亚物流装备制造有限公司负责人肖枫：建行推出的“税易贷”产品，满足了我们小微企业融资难的问题，我们只要诚信纳税，就能在建行贷款，额度最高为200万元，真是太感谢建行了。

　　本版撰文 长沙晚报记者 陈登辉