深化农村金融改革 夯实长沙共富根基

黄巧玲 张美玲

党的二十届四中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》明确提出“加快农业农村现代化，扎实推进乡村全面振兴”。《关于加强金融服务农村改革 推进乡村全面振兴的意见》更将“健全金融服务农村改革体制机制”列为重点举措，这为深化农村金融改革提供了明确的政策遵循。共同富裕作为中国式现代化的核心目标，其重点与难点依旧在农村，而农村金融作为乡村经济发展的核心命脉，是破解农村发展资源约束、激活乡村内生发展动力的重要抓手。深化农村金融改革，通过重构农村金融资源配置体系、完善金融服务供给模式，能够有效推动农村生产要素优化重组、农民收入持续增长，进而实现城乡区域协调发展，其与共同富裕的战略目标高度契合，是夯实共同富裕农村基础的重要驱动力。

长沙肩负着引领区域发展、探索共同富裕路径的重要使命，尽管近年来长沙以农村产权制度改革为突破口，打造了农村金融创新的“长沙样本”，初步形成了“金融赋能改革、改革带动共富”的良性循环，但对照共同富裕的目标要求，农村金融领域仍存在诸多堵点：其一，金融资源城乡配置失衡，农村金融网点覆盖不足、服务效能偏低；其二，信贷产品与服务模式适配性不强，难以满足农村经营主体差异化融资需求；其三，农村保险体系覆盖面窄、保障力度不足，未能充分发挥风险兜底作用；其四，风险分散机制不完善，金融支农的风险缓释能力薄弱，严重制约了金融机构的支农积极性。这些问题相互交织、叠加影响，已经深刻影响了长沙农村经济的可持续发展和共同富裕的推进，亟待系统性破局。为此，需坚持问题导向，紧扣新时期农村金融面临的新形势、新要求，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，推动长沙金融支农步入快车道，构建“共富式”农村金融服务体系，具体可从以下方面进一步完善金融服务农村改革的体制机制。

优化农村金融网点布局。针对金融资源城乡配置失衡，长沙应统筹规划市域内农村金融服务网点布局，打通金融服务的“最后一公里”。首先，坚持实施农村金融服务网络提质扩容工程，依托长沙银行县域支行全覆盖的基础优势，搭建“县城－乡镇－乡村”三级网格服务体系，推进乡镇核心区域、重点农业产业片区物理网点的科学下沉与资源整合，并同步升级偏远乡村助农服务点功能，推动其从基础存取款、转账服务延伸至信贷申请、保险投保、理财咨询等综合金融服务。其次，强化农村金融流动服务供给，借鉴兴业银行长沙分行“惠民驿站”“移动金融服务车”的实践经验，推广移动金融服务模式深入乡镇集市、村委等区域开展便民服务。此外，还需加快农村金融数智化转型步伐，开展农村居民数字金融知识与技能普及教育，引导金融机构开发适配农村场景的“惠农版”线上服务平台，对自助终端、手机银行进行“适老化”“本土化”改造，以数字技术打破地域限制，实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”。

创新金融信贷产品与服务模式。为有效破解农村经营主体融资难、融资慢、融资贵难题，应进一步完善农村金融信贷支持体系，强化对“三农”领域重大项目、重点产业及薄弱环节的精准赋能。一方面，深耕产业专属信贷产品创新，聚焦宁乡花猪、浏阳大围山梨、望城荷花虾等地方特色产业，精准对接新型农业经营主体在生产经营过程中的差异化资金需求，以长沙县茶油产业为例，星沙农商银行结合当地产业特点创新推出“油茶产业贷”，不仅为油茶种植的管护设备更新、有机肥料投入及采收加工配套提供稳定资金保障，也为后续扩大标准化种植规模、延长油茶产业链筑牢基础；与此同时，针对长沙乡村生态保护、乡村旅游等领域的资金缺口，大力推广“林权抵押贷款”“生态价值贷”“乡村旅游贷”等特色金融产品，拓宽融资渠道。另一方面，深化金融服务模式实践，推广长沙银行“五位一体”的“一县一特”产业金融服务机制，支持金融机构与农业龙头企业、农民合作社、家庭农场等新型经营主体建立紧密合作关系，通过下沉到农业产业园、乡镇、村组开展实地走访调研，实现信贷资源与产业需求的精准匹配，推动资金高效流向具备发展潜力的产业领域。

丰富升级农村保险体系。农村保险作为农村金融体系不可或缺的组成部分，在防范化解农业生产经营风险、护航农民稳定增收等方面发挥着重要保障作用。为此，需立足长沙农业产业特色和农村发展实际，分领域、分层次丰富保险产品供给，切实提升保障效能。在地方特色农产品保险方面，联合保险机构、农业部门开展产业调研，精准测算农产品产量波动、价格涨跌对经营主体收入的影响，定制差异化保险产品，将保障范围覆盖农产品生产、加工、销售全链条。以浏阳生猪养殖综合收入保险为例，其将市场价格波动与养殖风险纳入保障范围，由政府与保险公司协同分担产业风险，实现了从“保成本”到“保收益”的重大突破。在巨灾保险方面，湖南省财政厅等十部门联合印发的《湖南省综合巨灾保险实施方案》将巨灾大棚设施保险、巨灾高标准农田保险等险种纳入省级统一保障范围，长沙市应以此政策为依托，结合本地洪涝、高温、干旱、暴雨等气象灾害特点，聚焦水稻、蔬菜、家禽养殖等主导农业产业，进一步完善巨灾保险产品体系，科学设定保险责任、赔偿标准和理赔流程，建立气象灾害预警与保险理赔联动机制，确保灾害发生后资金快速到位，为农业生产经营筑牢风险兜底防线。

完善多层级风险分散机制。风险防控是金融机构的“生命线”，更是推动金融支农持续发力、提质增效的重要前提，应从长沙农村金融发展的实际出发，以财政支持为依托、以金融增信为核心，构建多层级农村金融风险分散机制，提升金融支农积极性。首先，在政府担保增信方面，2025年《政府性融资担保发展管理办法》第三条明确了政府性融资担保机构的准公共定位，强调其要积极为“三农”等普惠领域经营主体融资增信，长沙可充分发挥政府性融资担保机构的作用，为符合条件的涉农主体提供低成本、高效率的增信分险服务。其次，严格落实财政利息补贴政策，对金融机构发放的符合条件的“三农”信贷产品，由财政给予一定比例的利息补贴，降低金融机构信贷成本，扩大支农信贷投放规模。同时，建立健全风险准备金动态补充机制，确保风险准备金专款专用、规范管理，重点用于弥补“三农”信贷违约损失、巨灾保险赔付缺口等风险支出。此外，还需积极推动政府担保基金与金融机构建立风险共担机制，明确双方风险分担比例，合理划分风险责任，形成“风险共担、利益共享”的良性合作格局，进一步筑牢农村金融风险防控屏障。（作者单位：湖南科技大学）